住宅を購入したほとんどの人が、住宅ローンを利用していると思います。
「住宅ローンって高いなあ」「もっと安くなる方法ってないのかな」などと考えたことはありませんか？
毎月の支払額が月1万円でも安くなれば、この先何十年の積み重ねで考えると数百万単位でお得ですよね。
そんなときに検討していただきたいのが「住宅ローンの借り換え」です。
今回は住宅ローンの借り換えについてメリットやタイミング、注意点などについて説明していきます。
住宅ローンの借り換えとは？
住宅ローンの借り換えとは、今借りている住宅ローンを一括返済し他のローンを新規契約するということです。
一括返済は、新たな金融機関から借り入れたお金を充てて返済します。
住宅ローンの借り換え メリットは？
では住宅ローンの借り換えをするメリットとは何でしょうか？
何といっても今後の返済総額を減らすということが大きいですね。
今より安い金利で借りられるものがないか、銀行や保険会社などの金融機関に相談してみるといいですね。
今よりも0.3％下がればお得になる可能性があり、0.5％以上下がるようであれば検討しましょう。
現在はほとんど金利差がなくメリットはなさそうでも、今後金利が上昇するリスクに備えて今の低金利のうちに全期間固定金利のものに借り換えをしておくのもよいでしょう。
住宅ローンの借り換え タイミングは？
借り換えを考えるタイミングとしては、返済年数10年以上借り入れがある、金額が1,000万以上残っているほかにも、生活環境や働くスタイルが変わる時も借り換えのタイミングと言われています。
リフォームローンを借りるのであれば金利は2％ほどになるので借り換えのときにリフォーム分まで含めて住宅ローンとして借りるのがオススメです。
団体信用生命保険（団信）の内容も返済途中では変更できませんが、借り換えのタイミングであればもっと充実したものに変更できます。
住宅ローンの借り換え 注意点は？
注意点として住宅ローンの借り換えは新規契約になるので、保証料や事務手数料、登記費用などのまとまった諸経費が最初に必要となり、一般的に30万～80万ほどになると言われています。
借り入れ総額の中に含めることもできますが、今後支払う総額を考えてお得になるかどうかよく検討しましょう。
そして、再度厳しい審査基準があります。
現在の職場に３年以上勤続していることや年収が300万以上あるということなどが条件としてありますので、転職して3年に満たない場合や収入が下がってしまったときなどは注意が必要です。
また、マイカーローンやお子様の学資ローンなどがあると不利になります。
多くの金融機関では、団体信用生命保険（団信）にも加入しなければならないので、健康状態が悪化していたりするとこれもまた不利になることもあります。
まとめ
住宅ローンの返済年数が10年以上残っている、返済残額が1,000万以上残っている、リフォームを考えているなど、低金利になっている今のうちに固定金利に変更して安心したい、など思っている人は借り換えを検討してみてください。
いくつか注意点も挙げたように、現在の生活環境や働くスタイルも見据えてじっくり見直してみることも大事です。
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